تاثیر هوش مصنوعی بر آینده صنعت بیمه

نقش نمایندگان بیمه تا سال 2030 به طرز چشمگیری تغییر خواهد کرد و تعداد نمایندگان به میزان قابل توجهی کاهش خواهد یافت . زیرا نمایندگان فعال بازنشسته خواهند شد و نمایندگان باقی مانده برای افزایش بهره وری به شدت به فناوری متکی خواهند شد .

به آینده صنعت بیمه خوش آمدید . اجازه بدهید تا نظر شما را به زندگی روزمره آقای اسکات ( Scott) که نمونه بارز یک بیمه گذار در سال 2030 میلادی است جلب کنم.

او صبح از خواب بیدار می شود و برای رفتن به جلسه ای در مرکز شهر با تلفن همراه هوشمند خود وسیله ی نقلیه ای را که قابلیت رانندگی خودران و بدون نیاز به راننده را دارد درخواست می دهد.

چند دقیقه بعد تاکسی خودران آقای اسکات از راه می رسد که در همین هنگام آقای اسکات تصمیم بر این میگیرد که امروز را خود تا مقصد رانندگی کند. سپس خودرو را از حالت رانندگی اتومات ( Auto-Drive ) به حالت دستی تغییر می دهد.

تلفن هوشمند آقای اسکات بلافاصله یک مسیر پیشنهادی را تا مقصد روی نقشه ( GPS ) به او نشان می دهد و مسیر را جهت اطلاع، برای شرکت بیمه نیز ارسال می کند ، اما شرکت بیمه بلافاصله مسیر جایگزین دیگری را که احتمال تصادفات و آسیب‌ دیدگی خودرو و همچنین تعدیل محاسبه‌شده با حق بیمه ماهانه‌اش کمتر است را پیشنهاد می دهد .

تلفن همراه هوشمند آقای اسکات به او اطلاع می دهد که بر اساس مسیری که انتخاب می کند و حجم و توزیع ماشین های دیگر در جاده، حق بیمه حمل و نقل او 4 تا 8 درصد افزایش می یابد. همچنین به او هشدار می دهد که بیمه نامه عمر او که اکنون بر اساس “پرداخت به به شرط حیات” قیمت گذاری می شود، برای این سه ماه 2 درصد افزایش می یابد. مبالغ اضافی به طور خودکار از حساب بانکی ایشان برداشت می شود.

وقتی آقای اسکات به پارکینگ مقصدش می‌رسد، ماشینش به یکی از چندین تابلوی پارک برخورد می‌کند. به محض توقف حرکت خودرو، سیستم تشخیص خسارت خودرو میزان آسیب را مشخص می کند و تلفن همراه هوشمند آقای اسکات به او دستور می دهد که سه عکس از قسمت سپر جلو سمت راست و دو عکس از محیط اطراف بگیرد.

زمانی که آقای اسکات به صندلی راننده برمی گردد، صفحه نمایش روی داشبورد ، او را از آسیب مطلع می کند، آقای اسکات خسارت بوجود آمده را تایید می کند و سپس درخواست یک پهپاد کارشناسی خسارت ، جهت بررسی به محل مورد نظر را میدهد .

اگر وسیله نقلیه قابل رانندگی باشد، ممکن است پس از رسیدن وسیله نقلیه جایگزین خودروی آسیب دیده نیز برای تعمیر به نزدیکترین تعمیرگاه درون شبکه هدایت شود. در حالی که این سناریو ممکن است فراتر از افق به نظر برسد اما تمامی اتفاقاتی که در داستان بالا ذکر شد تا یک دهه آینده به وقوع خواهد پیوست.

در واقع در دهه آینده ، سیاست صنعت بیمه از وضعیت فعلی خود یعنی «تشخیص و تعمیر» به سیاست «پیش‌بینی و پیشگیری» تغییر خواهد کرد و هر جنبه‌ای از صنعت را در این فرآیند تغییر خواهد داد.

سرعت تغییر نیز با افزایش مهارت کارگزاران، مصرف‌کنندگان، واسطه‌های مالی، بیمه‌گران و تامین‌کنندگان در استفاده از فناوری‌های پیشرفته برای افزایش تصمیم‌گیری و بهره‌وری، کاهش هزینه‌ها و بهینه‌سازی تجربه مشتری، تسریع خواهد شد.

از آنجایی که در آینده هوش مصنوعی عمیق‌تر در صنعت بیمه ادغام می‌شود، اپراتورها باید خود را برای پاسخگویی به چشم‌انداز تجاری در حال تغییر آماده کنند .

مدیران بیمه باید عواملی را که به این تغییر کمک می‌کنند و اینکه چگونه هوش مصنوعی نحوه قیمت گذاری ، صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت را تغییر می‌دهد، درک کنند.

با این درک، آنها می توانند شروع به ایجاد مهارت ها و استعدادها، پذیرش فناوری های نوظهور و ایجاد فرهنگ و چشم انداز مورد نیاز برای بازیگران موفق صنعت بیمه در آینده شوند.

بیمه و تلفیق آن با فناوری های دیجیتالی

زیرساخت های فناوری هوش مصنوعی در حال حاضر دراکثر خانه ها ، وسایل نقلیه و مشاغل ما و همچنین روی اکثر افراد جامعه به کار گرفته شده‌ است. اختلال ناشی از اپیدمی کرونا با تسریع قابل توجه دیجیتالی شدن برای بیمه‌گران، زمان‌بندی پذیرش هوش مصنوعی را تغییر داد.

می توان گفت بعد از شروع اپیدمی کرونا تقریباً همه شرکت ها ، مجبور شدند تا برای حفظ و بقای کسب و کار خود در وضعیت نابسامان موجود کسب و کار خود را با تکنولوژی تلفیق کنند در حالی که بعضی از شرکت ها نیز در طول دوران اپیدمی کرونا ، روی تکنولوژی سرمایه‌گذاری نکرده‌اند و دچار مشکل شدند .

تأکید بیشتر بر فناوری‌های دیجیتال و تمایل بیشتر برای پذیرش تغییر، آنها را در موقعیت بهتری برای گنجاندن تکنولوژی و هوش مصنوعی در عملیات خود قرار می‌دهد.

بشر در سال‌های آینده شاهد افزایش چشمگیری در تعداد دستگاه‌های متصل به شبکه اینترنت جهانی خواهد بود . نفوذ دستگاه‌های موجود مانند اتومبیل‌ها ، سنسور های کنترل تناسب اندام ، تلفن‌های هوشمند و ساعت‌های هوشمند و … به سرعت در حال افزایش است و دسته‌های جدید و رو به رشدی مانند لباس ، عینک ، لوازم خانگی ، دستگاه‌های پزشکی و کفش نیز به آن‌ها خواهند پیوست.

کارشناسان تخمین می‌زنند تا سال 2025 حدود یک تریلیون دستگاه بوسیله اینترنت اشیا به شبکه جهانی اینترنت متصل خواهند شد . همچنین بشر در حوزه رباتیک نیز اخیراً شاهد دستاوردهای هیجان انگیز بسیاری بوده است و این نوآوری همچنان نحوه تعامل انسان با دنیای اطراف خود را تغییر خواهد داد.

طبق تخمین کارشناسان تا سال 2025، ساختمان های سه بعدی طراحی و رایج خواهند شد و شرکت های بیمه باید ارزیابی کنند که چگونه این توسعه، ارزیابی های ریسک را تغییر می دهد.

علاوه بر این، پهپادهای قابل برنامه ریزی و خودمختار، تجهیزات کشاورزی مستقل و ربات های جراحی پیشرفته همگی در دهه آینده از نظر تجاری قابل بهره وری خواهند بود. تا سال 2030، نسبت بسیار بیشتری از وسایل نقلیه استاندارد دارای ویژگی های خودران خواهند بود.

اپراتورها باید بدانند که چگونه حضور فزاینده رباتیک در زندگی روزمره و در تمامی صنایع دنیا باعث تغییر مخاطرات، تغییر انتظارات مشتریان و بوجود آمدن طرح های بیمه ای جدید می‌شود.

ایجاد سامانه های دسترسی همگانی به اطلاعات

با فراگیر شدن داده ها و اطلاعات ، پروتکل های منبع باز ( Open source) ظاهر می شوند تا اطمینان حاصل شود که داده ها می توانند در صنایع به اشتراک گذاشته شوند و مورد استفاده قرار گیرند.

نهادهای دولتی و خصوصی مختلف گرد هم می آیند تا زمینه هایی را ایجاد کنند که داده ها را برای موارد استفاده چندگانه تحت یک چارچوب نظارتی و امنیت سایبری مشترک به اشتراک بگذارند.

برای مثال، داده‌های مربوط به پوشاک را می‌توان مستقیماً به شرکت‌های بیمه منتقل کرد، و داده‌های مربوط به خانه و اسباب خانه را می‌توان از طریق آمازون، اپل، گوگل و انواع تولیدکنندگان دستگاه‌های مصرف‌کننده در دسترس قرار داد.

توانایی هوش مصنوعی در شناخت روان و رفتار انسان ها

شبکه‌های عصبی کانولوشن ( CNN ) مغز و سایر قابلیت های یادگیری عمیق که عمدتاً برای پردازش تصویر، صدا و متن بدون ساختار استفاده می‌شوند، برای استفاده در طیف گسترده‌ای از موارد بکار خواهند رفت .

این رفتارهای شناختی که بر اساس توانایی مغز انسان برای یادگیری از طریق تجزیه و استنتاج می باشند ، توسط هوش مصنوعی تجزیه و تحلیل شده و باعث ایجاد شناخت بر روی رفتار انسان ها خواهد شد که با توسعه این نوع فناوری‌ها، شرکت‌ها با توجه به داده ها و اطلاعاتی که از تحلیل رفتار هر یک از انسان ها بدست خواهند آورد محصولات و خدمات خاص آن اشخاص را به آنها پیشنهاد خواهند داد .

وضعیت صنعت بیمه در سال 2030

هوش مصنوعی و فناوری‌های مرتبط با آن تاثیر بزرگی بر تمام جنبه‌های صنعت بیمه، از جذب مشتری گرفته تا نرخ دهی ، صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت خواهند داشت.

یکی از این تغییرات را می توان سهولت خرید بیمه نامه در کوتاه ترین زمان ممکن بدون نیاز به بوروکراسی های پیچیده اداری دانست بطوری که کلیه مراحل خرید بیمه از تشخیص میزان ریسک مورد بیمه و نرخ دهی تا صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت احتمالی توسط الگوریتم های هوش مصنوعی صورت خواهد گرفت که این خود باعث سرعت دهی و کاهش میزان خطای انسانی در پروسه ی فعالیت های بیمه ای خواهد بود .

همانطور که پیش تر نیز ذکر شد در دهه ی آینده شرکت های بیمه قادر خواهند بود با توجه به دسترسی به اطلاعات و داده های مربوط به بیمه گذاران خود از طریق سامانه های دسترسی همگانی به اطلاعات و توانایی هوش مصنوعی در شناخت روان و رفتار انسان ها اطلاعات لازم را از بیمه گذاران خود بدست آورند و با تجزیه و تحلیل این اطلاعات بیمه گذاران خود را اعتبار سنجی کرده و با توجه به ریسک مورد بیمه نرخ حق بیمه را تعیین کنند که این خود می تواند قدم بزرگی در راستای مدیریت ریسک باشد .

صنعت بیمه در جهان نیازمند انعطاف پذیری زیادی نسبت به تغییرات در ساختار خود متناسب با پیشرفت تکنولوژی می باشد و باید خود را همگام با عصر خود پیش ببرد و همیشه محصولات متناسب با ریسک های موجود در زندگی بشر را پاسخگو باشد .

همانطور که بسیاری از رویکرد ها به سمت روش “پیش بینی و پیشگیری” تغییر می کند، شرکت های بیمه باید در تعامل با مشتری و برندسازی، طراحی محصول و درآمد اصلی خود تجدید نظر کنند.

تصادفات خودرو از طریق استفاده از وسایل نقلیه با قابلیت های خودران کاهش خواهد یافت ، از وقوع سیل در منازل توسط دستگاه های اینترنت اشیا ( IoT) جلوگیری خواهد شد ، ساختمان ها پس از یک فاجعه طبیعی بوسیله پرینتر های 3 بعدی تجدید ساخت شده و با بهبود مراقبت های بهداشتی ، جان انسان ها نجات خواهد یافت .

ولی با این وجود ، وسایل نقلیه همچنان خراب می‌شوند ، بلایای طبیعی همچنان مناطق ساحلی را ویران می‌کنند و افراد به مراقبت و حمایت پزشکی نیاز خواهند داشت.

با ریشه‌ یابی این تغییرات ، نیاز و تقاضای بیمه گذاران نیز تغییر خواهد کرد و انواع مدل های جدید از محصولات بیمه ای پدیدار خواهند شد و نحوه تعامل مصرف‌کنندگان با بیمه‌گرانشان به‌طور اساسی دگرگون خواهد شد .

شرکت‌های برنده آینده، برنامه‌های راهبردی ای را ایجاد و اجرا خواهند کرد که برند، محصولات، تعاملات با مشتری و فناوری آنها را با موفقیت برای استفاده از ساختار اقتصادی جدید در افق آینده قرار ‌دهد.

همه این تلاش‌ها می‌توانند یک استراتژی تحلیلی و فناوری منسجم ایجاد کنند که تمام جنبه‌های کسب‌ وکار را با نگاهی دقیق به خلق ارزش و تمایز سوق دهد .

تاثیر هوش مصنوعی بر فعالیت نمایندگان بیمه

نقش نمایندگان بیمه تا سال 2030 به طرز چشمگیری تغییر خواهد کرد و تعداد نمایندگان به میزان قابل توجهی کاهش خواهد یافت . زیرا نمایندگان فعال بازنشسته خواهند شد و نمایندگان باقی مانده برای افزایش بهره وری به شدت به فناوری متکی خواهند شد .

نماینده آینده می‌تواند تقریباً همه انواع پوشش را بفروشد و با کمک به مشتریان در مدیریت مجموعه‌های پوشش خود در تجارب، سلامت، زندگی، فعالیت و تحرک، اموال شخصی و مسکونی، ارزش افزوده ایجاد کند.

نمایندگان از تلفن های همراه خود برای بهینه سازی وظایف خود و همچنین ربات های مجهز به هوش مصنوعی برای یافتن معاملات بالقوه برای مشتریان استفاده خواهند کرد .

این ابزارها به نمایندگان کمک می‌کنند تا از یک پایگاه مشتری بسیار بزرگ‌تر پشتیبانی کنند و در عین حال تعامل با مشتری (ترکیبی از حضوری، مجازی و دیجیتال) را کوتاه‌تر و معنادارتر می‌کنند، با توجه به اینکه هر تعامل دقیقاً متناسب با نیازهای فعلی و آینده هر فرد خواهد بود.

ایجاد زیرساخت و توسعه فناوری های مناسب

در بازی شطرنج ، بازیکنان متوسطی که با هوش مصنوعی بازی می کنند ، نسبت به بازیکنان خبره‌ای که مجهز به هوش مصنوعی نیستند ، بهتر عمل می‌کنند.

دلیل اصلی این نتیجه غیرمنتظره به این بستگی دارد که آیا فردی که با هوش مصنوعی در تعامل است، فناوری پشتیبان را در آغوش می‌گیرد، اعتماد می‌کند و آن را درک می‌کند.

برای اطمینان از اینکه هر بخش از سازمان به تجزیه و تحلیل پیشرفته به عنوان یک قابلیت ضروری نگاه می کند، اپراتورها باید سرمایه گذاری های سنجیده اما پایدار را روی افراد انجام دهند.

شرکت های بیمه در آینده به استعدادهایی با طرز فکر و مهارت های مناسب نیاز دارند . نسل بعدی فعالان صنعت بیمه باید دارای ترکیبی منحصر به فرد از ماهر بودن، خلاق بودن را دارا بوده و البته پیش فعال باشند. انجام این کار مستلزم تغییر فرهنگ آگاهانه برای اکثر شرکت‌های بیمه است که بر بکارگیری نیروی کار متخصص و کارآمد تکیه دارند.

توسعه یک استراتژی تهاجمی برای جذب، پرورش و حفظ انواع کارکنان با مجموعه مهارت های حیاتی برای همگام شدن ضروری است. این نقش‌ها شامل مهندسان فناوری و اطلاعات ، متخصصان رایانش ابری و طراحان مدل ساز می‌شود.

برای حفظ دانش و در عین حال حصول اطمینان از برخورداری کسب و کار از مهارت ها و قابلیت های جدید لازم برای رقابت ، بسیاری از سازمان ها برنامه های مهارت آموزی مجدد را طراحی و اجرا می کنند.

رویکرد شرکت های بیمه در مواجهه با فناوری هوش مصنوعی در دهه آینده

پیشرفت سریع فناوری ها در دهه آینده منجر به تغییرات مخرب در صنعت بیمه خواهد شد. برندگان صنعت بیمه بر هوش مصنوعی، شرکت هایی خواهند بود که از فناوری‌های جدید برای ایجاد محصولات نوآورانه استفاده می‌کنند ، از بینش‌های یادگیری شناختی و از منابع داده جدید استفاده می‌کنند ، فرآیندها را ساده‌تر می‌کنند و هزینه‌های کمتری را انجام می‌دهند و از انتظارات مشتری برای شخصی‌سازی و سازگاری پویا فراتر می‌روند .

مهم تر از همه شرکت هایی قادر به گذر از این مرحله تکنولوژیک از تاریخ خواهند بود که با اتخاذ سیاست ها و استراتژی های پیش فعالانه قدم در مسیر تغییر نهاده و به جای اینکه فناوری هوش مصنوعی را تهدیدی برای بقای شرکت خود قلمداد کنند از آن بعنوان فرصتی برای پیشگام بودن در تلفیق تکنولوژی با صنعت بیمه در دهه 2030 استفاده کنند .

ترجمه و تدوین : یونس زاهدنیا

Resources :

Published on 2021 by McKinsey & Company

Writtered by Ramnath Balasubramanian, Ari Libarikian, and Doug McElhaney